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深入理解非正规活动并更好利用技术，可以建立更可持续的住房市场
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凯西亚 • 鲁斯特（Kecia Rust）是非洲可负担住房金融中心的执行董事。本文和案例研究借鉴了最近出版的第15版《非洲住房金融：非洲住房金融市场回顾》。
文章和其他材料中所表达的观点均为作者个人观点，不一定反映IMF的政策。
非正规活动遍布非洲城市的大街小巷。这些极富创意、嘈杂不堪的城市是求职者、移民和年轻人的聚集地，虽然明显遭受着交通拥堵、街头交易和非正规住房问题的困扰，但仍是充满活力的经济中心，对非洲能否实现其经济增长预期至关重要。
城市的核心在于住房。数量充足且价格可负担的住房是城市发展的关键驱动力，因为除了建造过程本身以外，这些住房还直接影响人们生活、工作和获得服务的地点和方式。当住房得到精心规划并融入城市基础设施中时，它们可以支持高效的城市发展，管理、利用人口密度提升所带来的机会，并刺激当地经济增长。
但在非洲城市中，由非正规建筑商建造的房屋多于由正规建筑商建造的房屋。在住房贷款和投资中，非正规活动——无论是通过个人借款、轮转储蓄、信贷协会或合作社，还是以汇款的形式——比通过受监管渠道开展的正规活动更多。尽管非正规流程最终效率低下、成本高昂、不透明且具有剥削性，但它们也很灵活且反应迅速，几乎没有进入壁垒。而至关重要的是，它们反映了整个非洲大陆大多数人的优先事项、需求和能力。
技术为在这种非正规环境中给予住房支持提供了宝贵的机会。通过利用数字平台、移动技术、数据分析和智慧城市系统，城市政府及其工作人员可以在两个重要因素之间搭建一座桥梁：一是非正规经济的适应灵活性，二是实现可持续增长所需的结构化治理流程。对政策制定者、监管机构和私人部门来说，挑战并不在于以对正规活动的错误信任来限制非正规活动，而在于如何更好了解那些引发、鼓励和要求非正规活动的因素，从而利用好非正规活动。这将帮助投资者（无论是公共还是私人投资者，无论是机构还是个人投资者）针对适当市场进行正确的住房投资，以及建立一个可持续的市场供所有城市居民使用。
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